Законодательная база Российской Федерации

Банки при выдаче денег в кредит нередко прибегают к заключению дополнительного соглашения поручительства. При помощи поручительства, кредитные организации пытаются обезопасить себя от случаев, когда заёмщик не выполняет условия кредитного контракта. И если у банка возникнут проблемы с возвратом денег, то поручитель будет исполнять обязательств, возложенные кредитным контрактом на заемщика. Но вот как поступить, если заемщик умер, а выявленные наследники от принятия наследства отказались? Должен ли будет поручитель оплачивать кредит за умершего заёмщика? Большинство людей, которые не знакомы с юриспруденцией и финансовыми отношениями, ошибочно могут полагать, что если от наследников поступил отказ от наследства, то долг перейдёт на поручителя, как на единственного лица, которое связано с обязательством умершего заёмщика выплатить сумму кредита и проценты по нему в полном объёме. Некоторые могут советовать способы снизить взыскиваемую сумму и сохранить от взыскания собственное имущество. Мол, наверняка банк начислил по долгу неустойку, поскольку не получал денег от заёмщика, или были долги у самого умершего и тому подобное. Посоветуют требовать снизить размер неустойки у суда, или ссылаться на то, что после смерти должника проценты не могли начисляться и прочее.

Но по закону, поручитель оплачивать кредит не должен. Положения договора поручения в таком случае носят ничтожный характер. Дело в том, что смерть должника — это событие, которое влечет существенные изменения в правоотношениях. Причём в данном событии нет в наличии волевого момента, поскольку смерть — факт объективный, она не может быть приравнена к отказу заёмщика погашать долг по кредиту. А ведь именно при таком отказе (также подразумевается и неисполнение кредитного обязательства в силу денежных трудностей) и возникает обязанность поручителя отвечают перед банком. Также смерть означает открытие наследства. Другими словами, между банком, наследниками заёмщика и поручителем возникает совершенно новый комплекс отношений. Стандартные взаимоотношения прекращаются. Ведь поручитель брал обязанность отвечать за действия, а вернее, бездействие конкретного должника.

По законодательству в случае смерти заёмщика его долговые обязательства переходят наследнику или наследникам. Кроме того, в законе чётко установлены лица, которые должны нести ответ по долгам умершего. В силу этого, банк может предъявить свои притязания лишь наследникам, но не поручителю, поскольку поручитель, чаще всего, в перечне наследников не состоит. В силу этого, он от ответственности и освобождается. Причём наследники отвечают по долговым обязательствам солидарно и строго ограниченно. Что это значит? Это значит, что отвечают они лишь в рамках полученного по наследству имущества. Иначе говоря, если наследуемого имущества для погашения ссуды банку будет мало, то наследники не должны принуждаться отвечать по задолженности иным своим имуществом. То есть тем, которое в общую наследственную массу не вошло.

Если такая ситуация будет на практике, банк, конечно же, не сумеет получить прибыль с наследников. А недостаток наследства повлечет прекращение обязательств по займу в силу невозможности их исполнения. И тогда при прекращении основного обязательства в виде кредитного контракта, будет автоматически прекращено и дополнительное в виде поручительства. Ведь поручительство – обязательство производное, которое не может осуществляться самостоятельно от кредитного соглашения. Таким образом, банк по умолчанию не вправе обращаться к поручителю за возвратом неоплаченного долга. Но так будет лишь при условии, что в контракте на получение кредита поручитель не обязался отвечать за наследников. Но если такое обязательство было дано, на это поручитель имеет полное право, то платить за ему наследников придётся.

Ну а если наследники откажутся от принятия наследства, то по факту получится, что наследственной собственности нет, и банку задолженность придётся списать на убытки. Ведь при отсутствии требуемых условий для перевода долга на поручителя, нет и законных оснований для выставления по отношению к поручителю требований оплатить кредит. Но и в такой ситуации банк может «выплыть». Это при условии, что кредит был застрахован. Тогда долг выплачивает компания-страховщик. Ну а если же иск о взыскании задолженности от банка будет предъявлен к поручителю, то можно будет подать встречное исковое заявление о признании данного обязательства ничтожным. Кроме того, можно будет требовать возмещения компенсации морального вреда. К слову, госпошлиной такой иск облагаться не будет, поскольку подобная категория дел относится к регулированию закона «О защите прав потребителей».